Ich habe mich entschieden: Ab diesem Jahr werde ich gar nicht mehr arbeiten und frühzeitig in Rente gehen. Das stellt mich vor die neue Herausforderung, statt Investments, die Entnahme von Vermögen zu planen.

Bisher habe ich – trotz finanzieller Freiheit – immer noch gearbeitet. Zwar freiberuflich und gut dosiert, aber es kam immer noch genug rein, um faktisch meine Lebenshaltungskosten dann doch immer wieder aus meinem Einkommen zu decken und nicht aus meinem Vermögen. Das hat mir zwar gefallen, aber in den letzten beiden Coronajahren wurden meine Arbeitsbedingungen echt anstrengend und ich habe jetzt entschieden, dass ich den großen Schritt wage und aufhöre zu arbeiten!

Ihr könnt Euch denken, dass ich vorher viel gerechnet habe, um einen guten Plan zu haben, wie ich diesen Wechsel von Geld ansparen zu Geld ausgeben, am besten gestalte. Viel habe ich dazu von den Amerikanern gelernt, deren Rente viel mehr auf eigenem Kapital basiert und nicht so sehr auf einer wie auch immer gearteten gesetzlichen Rentenversorgung. Da ich deutlich vor dem üblichen Rentenalter in Rente gehe, rechne ich erst später mit einem sehr kleinen Anteil gesetzlicher Rente.

Wie aber mit Kapitaleinkünften umgehen, wie schaffe ich es, genug für meinen Lebensunterhalt zu haben und gleichzeitig nicht zu viel zu entnehmen? Wann kann ich schlecht schlafen, weil gerade die Aktienmärkte in den Keller gehen?

Denken in Geldkörben

Mir gefällt der Gedanken von verschiedenen Geldkörben:

Im ersten Geldkorb liegt das Geld, was ich für die nächsten 3 Jahre brauchen werde. Und zwar abzüglich der sicheren Geldeinnahmen. Bei mir sind das in erster Linie Mieteinnahmen von 1.900 €. Sicherheitshalber ziehe ich 400 € ab, um bei Mietausfällen oder Reparaturen nicht in Stress zu kommen. Also 1.500 €. Zum Leben brauchen wir 3.500 € – heißt wir benötigen noch 2.000 €. Also gehören in den ersten Geldkorb 72.000 €. Das Geld liegt auf einem Tagesgeldkonto und ich habe einen Dauerauftrag eingerichtet, für 2.000 € im Monat auf unser normales Girokonto.

Im zweiten Geldkorb befindet sich das Geld, was ich für darauffolgenden sieben Jahre benötigen werde. Also etwa 168.000 €. Dieses wird in halbwegs sicheren Geldanlagen investiert. Ich rechne damit, dass sie in der Regel schlechter performen, aber eben auch mehr Sicherheit bieten, wie Staatsanleihen, Gold und ETFs auf Immobilien etc.

Im dritten Geldkorb ist alles weitere Geld in ETFs und Aktien investiert. Mit dem Gedanken, dass ich bei einer größeren Korrektur der Aktienmärkte genug Zeit habe, damit sich dieser wieder erholen kann, bevor ich das Geld benötige.

Den ersten Korb werde ich aus den beiden zweiten Körben jeweils pro Quartal wieder auffüllen. Aus welchem Korb ich das Geld entnehme, entscheide ich anhand der aktuellen Marktlage. Stehen Aktien gut, verkaufe ich welche von diesen. Steht Gold oder andere Assets aus Kobr zwei gut,  verkaufe ich dieses. Und geht alles in den Keller, brauche ich erstmal den ersten Korb komplett auf, was mir einen zeitlichen Puffer von drei Jahren gibt.

Wird es insgesamt reichen? 

Ich rechne mit 5% Rendite auf mein Vermögen, aber gleichzeitig sicherheitshalber mit einer Inflation von 3%. Diese Zahl kam erst in den letzten Monaten hinzu, ich möchte aber auch hier nicht nervös werden müssen, also rechne ich lieber konservativ. Und hoffe, dass die 3% auf lange Sicht tatsächlich konservativ ist und ich nicht durch deutlich höhere Zahlen überrascht werde. Allerdings steigt wahrscheinlich auch die Rendite, wenn die Inflation steigt, ich wäre also im investierten Bereich wieder fein raus. Insgesamt bin ich bei einer ähnlichen Summe, wie bereits vor Jahren – damals noch zurückhaltender, was die Rendite angeht, aber noch keine Inflation im Blick.

Ich werde Euch auf dem laufenden halten, wie das mit der Entnahme funktioniert. Denn da ist sicherlich mehr dabei als nur die schnöde Rechnung und Einrichtung von Bankbewegungen. Ich fürchte, die Tatsache, dass mein Vermögen tatsächlich sinkt, wird mir noch ganz schön zu schaffen machen. Ich halte Euch auf dem Laufenden.